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北京银保监局发新规 严格规范银保与金融科技企业助贷合作

作者:匿名 时间:2019-11-08 20:56:05】

来源:中国网络金融

中国财经网10月14日电-近日,北京银保监管局发布《关于规范银行与金融科技公司合作业务和网络保险业务的通知》,京银保监管局[2019]310号。

关于银行与金融科技公司的合作业务;合作业务的风险管理将纳入整体风险管理体系;进入合作机构应报总行批准;做好信息披露工作;与业务相匹配的风控制模型和系统的开发不得将贷款“三检”和风险控制等核心业务环节外包给合作机构。合作产品和经营模式须经总行批准;严格检查资金使用合规性,严禁信贷资金非法流入同业拆借平台、房地产市场等禁区。辖内商业银行应以本地业务为基础,以服务本地客户为主;不得非法促销和销售非金融企业产品;针对可能导致声誉风险的事件制定应急计划,并建立公众意见快速反应机制。

网络保险业务:严格的信息披露;保险机构和商业银行在开展网络保险业务时,不得虚假陈述、与其他同类保险产品进行不当比较、单方面或夸大宣传过往业绩、非法承诺收益或承担损失、虚假宣传优惠活动等误导性描述。平台不得参与保险业务的销售、承销、理赔、退保、投诉处理、客户服务等保险业务或保险中介业务。平台不得同时展示保险产品和其他非保险金融产品,或者进行误导性比较宣传;平台不得收取保费。如果保费与其他经营项目费用一并收取,应实时分配到保险机构的专用账户。应加强对保险从业人员的管理。规范服务费的支付;加强信息安全管理;保险机构应对平台上开展的保险销售业务的合规性承担相应的法律责任。

以下是通知的原文:

辖内国家包括大型商业银行、辖内股份制商业银行、北京银行、北京农业商业银行、北京中关村银行、辖内村镇银行、辖内城市商业银行北京分行、辖内外资银行、辖内卡中心、保险公司北京分行、保险公司北京总部、保险专业中介机构:

为规范所辖银行和金融科技公司的合作业务和网络保险业务,促进银行保险机构加强风险控制和合规管理,有效防范外部风险传递,现就相关监管要求通知如下:

一、银行与金融科技公司的合作

本意见所称金融科技公司(以下简称“合作机构”)是指与银行业金融机构在营销、客户获取、风力控制、运营等领域开展合作的企业。通过输出技术或提供场景。包括但不限于:在金融业务和技术产出方面同时部署的互联网企业;主要依靠互联网会展业的私人银行、直销银行、保险公司、保险中介和银行是金融技术子公司。利用新技术或者依靠互联网从事金融服务、经纪服务、中介服务和信息服务的企业;提供数据或技术服务等的企业。合作业务的范围包括但不限于信贷、表内和表外投资、客户和产品推广、信用卡、支付、数据信息和技术服务等。

(一)依法审慎开展合作业务

在遵守法律法规的前提下,不允许突破商业银行的业务范围,不允许通过对外合作规避监管规定。坚持内部控制第一,提前制定涵盖所有业务环节的管理制度和操作程序。落实风险防控主体责任,将合作业务风险管理纳入整体风险管理体系。合理控制业务节奏,在业务发展的初始阶段,以试点等方式逐步开展。

(二)加强对合作机构的管理

1.建立准入、评估和退出机制

实施合作机构名单制度,认真制定准入标准,尽职调查,选择信用状况良好、业务行为规范、内部管理健全、核心技术成熟、系统安全稳定的合作机构。完善审批流程,合作机构准入报总行审批。严禁未经授权的合作。定期评估合作机构的资质和信用状况,建立风险预警机制,增强风险管理的前瞻性。具有风险、潜在风险和违法违规预警信号的合作机构应及时终止合作。严禁以金融科技名义与从事非法金融活动的企业合作;严禁与编造交易背景或贷款目的、获取信贷资金的企业合作;严禁与非法集资企业合作;严禁以“大数据”的名义与窃取、滥用、非法交易或泄露客户信息的企业合作。

2.明确合作权责分工,做好信息披露工作。

严格审慎地制定与合作机构的协议条款,明确风险承担、信息披露、风险披露、客户信息传递和信息保密、服务安排、投诉和应急处理等方面的权责界限。全面披露合作业务信息和所有合作伙伴的责任边界,披露合作业务风险,明确收费主体、项目和标准,保障客户的知情权和自主选择权,防止合作机构的风险传递给银行。

(3)规范网上贷款业务合作

1.严格执行独立控风原则

开发业务匹配的风控制模型和系统,配备专业人员,独立进行客户访问、风险评估、贷款审批、贷后管理等。不得将贷款“三查”和风险控制等核心业务环节外包给合作机构,不得直接根据合作机构提供的数据或信用评分进行信贷决策,也不得因担保保险、回购承诺等风险缓释措施的引入而放松风险控制。

2.加强信用风险控制

加强合作产品和业务模式的风险控制,全面评估风险,严格执行审批程序。合作产品和商业模式应经总行批准。充分利用大数据技术,加强风险监控和预警,建立关键风险指标体系,建立预警触发机制,动态评估控风模型,不断改进产品设计,优化业务流程,加强关键节点风险控制,防止违约大规模暴露的发生。我们将探索通过远程视频和生物识别进一步验证客户身份和愿望真实性的方法,并结合数据风控制技术加强异常监控和防止外部欺诈。加强新信贷客户风险评估,合理确定授信额度,防范过度放贷和重复授信风险。

3.加强资金使用合规性审查

根据渗透原则,严格检查资金使用合规性,防止信贷资金非法流入同业拆借平台、房地产市场等禁区。采用独立支付的,应事先与借款人在贷款合同中约定,要求借款人定期向贷款人报告或告知贷款资金的支付情况。通过账户分析、凭证检查或现场调查,检查贷款是否按约定用途使用。贷款发放后,应采取有效方法跟踪、检查、监控和分析贷款资金的使用情况。

4.谨慎办理异地客户信贷业务

所辖商业银行应以本地业务为基础,主要服务本地客户,并通过合作机构在其营销、服务和风险控制能力范围内引入客户。根据客户身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、客户登录ip地址等维度,制定本地业务规则。在办理异地个人信贷业务时,应严格执行《个人贷款管理暂行办法》(银监会2010年第2号令)关于面谈和当面签字的相关要求,并抽取一定比例进行贷后管理现场调查。

(4)规范金融营销宣传与合作

严格执行《中国银行业监督管理委员会关于规范商业银行代理销售的通知》(银发〔2016〕24号),不得违规推销非金融企业产品。通过合作机构开展金融营销宣传,应制定禁止行为清单,采取有效措施加强对合作机构行为的监管,严格审查通过合作机构平台发布的各种营销宣传信息,防止合作机构虚假宣传、夸大宣传、误导销售、非法展示等。以银行的名义。

(五)建立风险事件应对机制

我们将针对可能造成声誉风险的事件制定应急预案,建立舆情应对快速反应机制,积极与客户沟通和解释,稳步解决信访投诉纠纷,避免事件扩大引发群体性事件。

二.网络保险业务

(一)严格信息披露

保险机构和商业银行开展网络保险业务前,应当按照《网络保险业务监管暂行办法》(中国保险监督管理委员会[〔2015〕69号,以下简称《办法》)和《中国保险协会网络保险业务信息披露管理细则》的相关要求进行信息披露。

商业银行相关信息披露要求参照保险专业中介机构执行。

(二)规范宣传和销售行为

保险机构和商业银行在开展网络保险业务时,不得虚假陈述、与其他同类保险产品进行不当比较、单方面或夸大宣传过往业绩、非法承诺收益或承担损失、虚假宣传优惠活动等误导性描述。

(3)加强第三方网络平台的管理

保险机构和第三方网络平台(以下简称平台)应当配合开展网络保险业务,确保平台符合《办法》的规定,并符合以下条件:

1.平台不得参与保险业务的销售、承销、理赔、退保、投诉处理、客户服务等保险业务或保险中介业务。例如,保费计算、报价和价格比较、代理调查和理赔、为被保险人制定保险计划、代理保险程序、协助索赔等。

2.平台不得同时展示保险产品和其他非保险金融产品,也不得进行误导性比较宣传。

3.平台不得收取保险费。如果保费与其他经营项目费用一并收取,应实时分配到保险机构的专用账户。

第三方网络平台是指非保险机构的网络平台,为保险机构的互联网保险业务、注册经营实体、电信信息服务许可证(icp)所有权机构提供网络技术支持和辅助服务。

(四)加强销售人员的管理

保险机构和商业银行应加强对保险从业人员的管理,要求保险从业人员不得通过平台从事超出其执业注册范围的保险销售,包括通过宣传推广特定保险产品或发送特定产品链接获取佣金或类似佣金的推广费。

保险机构不得委托未取得执业证书的人员通过平台变相销售保险产品,不得向未取得执业证书的人员支付保险销售佣金或变相支付保险销售佣金。

(5)规范服务费支付

保险机构不得向平台支付保险销售佣金,也不得仅通过与保费规模或保单数量挂钩的结算方式变相支付保险销售佣金。

(6)加强信息安全管理

保险机构应明确与平台的职责分工,确保互联网保险业务的交易信息能够完整记录和保存,相关交易流程和细节能够完整准确地恢复。

(七)明确管理职责分工

保险机构应对平台上开展的保险销售业务的合规性承担相应的法律责任。

各保险公司总行统一销售、北京分行承保或提供后续服务的网络保险业务,参照上述要求进行管理。

所辖银行和保险机构应认真执行上述监管要求。对于因执行不力导致相关业务风险较大的机构,北京银监局将酌情采取相应的监管措施。

中国保监会另有规定的,从其规定。

本通知由北京市银监局负责解释。

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